【小金问答】为什么降息了1月份的房贷反而高了？小金为您来解答~
嗨，大家好，我是小金。近日，有贷款职工反映，去年10月公积金中心下调了首套个人住房公积金贷款利率，为什么今年1月份还款金额反而比去年增加了呢？
按照中国人民银行决定，2022年10月1日起，公积金中心下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。
那么为什么今年1月份还款额反而比去年增加呢？到底是怎么回事呢？小金来为您解答~
第一，这种情况只会涉及到2022年10月1日前已经发放的首套个人住房贷款的贷款职工，即利率调整前执行首套房利率的存量贷款，因为这部分贷款自2023年1月1日开始执行调整后的利率；而2022年10月1日之后发放的贷款不论首套和二套均已执行新利率不涉及这种情况，还有2022年10月1日前执行二套房贷款利率的贷款，因为利率没有变化，也不涉及这种情况。
第二，这种情况只会在央行调整贷款利率次年的1月份发生。按照人民银行的有关规定，月利率为年利率÷12，也即年利率÷（360÷30），在未发生贷款利率调整时，整月按30天计算利息；但在1月1日贷款利率调整时，12月份的月还款额将按照实际天数按日利率分段计息，1月1日之前按旧利率计息，1月1日之后按新利率计息，12月份还款额会按31天计算利息，因此还款额会有所增加。
例如：某职工还款日为每月15日，次月15日前偿还上期应还款额，在利率不变的情况下，计息方式不考虑每月天数不同，按月利率计息，折合天数为30天。当1月份利率调整时，12月还款额分段计息：12月份16天×旧利率+1月份15天×新利率，为31天。
第三，次年二月份将恢复正常，按30天计息，月还款额低于上年月还款额和次年一月份。
因此，公积金中心提醒2022年10月1日前已经发放的首套个人住房贷款的贷款职工，1月份尽量多存一点钱，避免扣款不足。